快適な計画停電 対策
家計の見直しをする際、経費削減の優先順位の上位には必ず、生命保険料と損害保険料が入ってきます。
貯蓄率ゼロの時代に、高額な生命保険料や損害保険料を節約するのは当然です。
しかし、経費の節約を実行することで、万が一の備えを怠って、家計を崩壊させてしまっては元も子もありません。
たとえば、家が火災で焼失してしまったら、資産は消え、ローンという負債だけが残ります。
ローンだけを抱えて、どうやって生きていけばいいのでしょうか。
または、自動車事故で誰かを死傷させてしまったら数億円の賠償金が必要になることがあります。
そんな貯え、あなたの家計にありますか？生命保険と損害保険の違いを、家計のバランスシートから考えてみましょう。
一家の大黒柱が亡くなってもバランスシートは変わらないのに対し、ひとたび事故が起こり、充分な損害保険の手立てがないと、バランスシートは債務超過に陥ります。
つまり、家計は破綻してしまうのです。
このように家計を債務超過状態にさせないのが損害保険の役割です。
たとえば火災保険は、わずか月払い数千円の保険料でいざというときに数千万円の保険金が支払われ、家計のバランスシートを安定させることができます。
公的保障はどんどん先細りして、「自助努力」が強調されます。
万が一のときに社会保障制度が助けてくれない時代が来ました。
損害保険の重要性はますます増しているのです。
とはいえ、安易な損保加入は、余分な出費を強いられることになりかねません。
貯蓄ゼロの時代に保険料を捻出するのですから、1円でも安くする工夫をしなければなりません。
苦しい家計であればなおのこと、「補償をなるべく大きくしながら、保険料をどれだけ節約できるか」がことのほか重要です。
保険会祉はどうして保険金を払えるの?わずかな保険料で高額な保険金支払いがなされるのはなぜでしょうか?それは損害保険会社が保険金支払いを約束しているからですが、本当に損害保険会社に保険金を支払える貯えがあるかどうかを知る方法はあるのでしょうか?答えは損害保険会社のバランスシートにあります。
損害保険会社のバランスシートは、一般の事業会社と大きく異なっていて、即現金支払いできる責任準備金が、じつに負債の70%もあるのです。
この割合の高さこそが、「家計のバランスシートの安定の要」＝「保険金支払い」を支えています。
ただ損害保険の加入にあたって、バランスシートを見る方はまずいませんし、それを見て損害保険会社の財務健全度を知ろうというのは、損害保険会社の株を買っている人でなければ、まったく不必要なことです。
しかし、保険金は天から降ってくるわけではなく、損害保険会社の責任準備金から支払われることを知っておく必要はあります。
2001年には中堅の大成火災海上保険が、米国同時多発テロの影響を受けて経営破たんしました。
このように大規模災害が起こった際は当然、この責任準備金が目減りしますし、金額の大きさによっては、損害保険会社のバランスシートをいため、それは損害保険料の値上げにつながっていくからです。
また責任準備金は保険会社の格付けにも関係しますから重要な用語です。
とはいえ、じつは損害保険会社も責任準備金ですべての保険金支払いリスクをカバーできるわけではありません。
そこで、損害保険会社も再保険という保険を購入するのです。
これは、「保険の保険」にあたります。
日本においては、再保険会社の数が少なく特殊な分野ですので、あまり知られていませんが、再保険会社が果たす役割は大きく、つきつめてみれば、「家計のバランスシート」→「損保会社のバランスシート」→「再保険会社のバランスシート」というように、家計のバランスシートの安定にも寄与しています。
このように家計の保険は保険会社が引き受け、保険会社は再保険会社に保険をかけ、保険制度の安定がはかられています。
「これは賭けの反対である。
すべての人が、各人にとっての偶然の損害、たとえば夫逝、長患い、交通事故、盗難、火災を、償うことをめざしている。
不幸の賭けではだれも損害を被らないようにするのが保険である」「賭け」が、みんなが持ち寄った金を特定の1人を幸福にするために使うのに対し、「保険」はみんなが持ち寄った金を誰もが不幸にならないようにするために使う。
「宝くじが保険の反対で、ある」とは、思わず捻ってしまう見事な説明です。
これは保険の真理ですし、相互扶助という保険哲学の根幹です。
「保険はお守り」と言われるセールストークよりも、「賭けの反対」と説明されたほうが、保険が何であるかズーッと実感が湧きますよね。
傷害保険は、海外旅行に出かける際や、スキーなどのスポーツをする際に加入するケースが一般的です。
言い換えればこうした活動にはケガをする恐れがあると多くの人が感じているからですが、じつは日常の活動においても、特に幼児や少年期、老齢期のケガのリスクは小さくありません。
なお、入通院の補償を重視しないならば、一般的に生命保険の傷害特約は安価で、損害保険単体で加入するよりも保険料はお得です。
モノを扱う損害保険が人的保院を扱うようになったのは、その昔、モノとみなされていた鰻隷にかけていた動産保院が傷害保験になった、という説も。
大掴みで「損害保険」の商品を説明しましたが、読者のなかには疑問をお持ちになる方がいるかもしれません。
貯蓄率ゼロの時代、損害保険契約と生命保険契約のどちらを優先するべきなのか?その必要性から考えてみましょう。
まず、あなたが持ち家であれば、火災保険は欠かすことはできません。
また、借家で家財がそれほどなくても、火災を起こした場合、大家さんからの損害賠償請求に対応する保険に加入しないのはリスクを高めます。
自動車を所有しているのであれば自動車保険は不可欠です。
これに対し、生命保険は、代わりとなる公的補償が少なからずあります。
会社員であれば、健康保険がありますし、厚生年金が備わっているところもあります。
年金に加入していれば、加入者が万が一の場合、少額ではありますが遺族年金が支給されます。
ですから、自営業や零細企業に勤務している人は、まずは公的補償制度の保険料、たとえば国民健康保険料を支払うことのほうが先決。
民間の生命保険への加入はその次です。
生命保険に加入しなかったことで負債が残る端的な例は、住宅ローンです。
しかしこうした場合を除いて、一般的には生命保険に加入しなかったことで負債が生じることはありません。
公的補償があれば、生命保険への加入を不要にするという判断もできます。
最近、死亡保険金重視の生命保険に加入するケースが減ってきている反面、医療保険に加入するケースは増えてきています。
こうした流れは、入院費の出費による貯蓄の取り崩しを抑えるという効果をもたらし、家計のバランスシート改善という視点からも理由のあることです。
生命保険は家の次に高い買い物とされ、貯蓄率ゼロの時代においては損害保険よりも見直し幅のはるかに大きい家計の支払科目です。
のりしろの大きい商品であるのに対し、損害保険は加入の仕方に注意すべき商品なのです。
生命保険は公的保険でなんとかなります。
死亡保険金重視の生保に加入せず、医療保険へ加入することは高齢化社会においては合理的な選択です。
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